Overraskelse: - Veldig mange vil få en blåmandag når de blir pensjonister og ser hva de får å rutte med, sier kommunikasjonsrådgiver Vidar Korsberg Dalsbø i DNB.

Over en million yrkesaktive har innskuddspensjon. En viss prosent av inntekten settes av i fond. Men sparingen gir ikke like mye som tradisjonell ytelsespensjon.

Les også:Så mye øker pensjonen din

Garantipensjon.Ytelsespensjonister er garantert en viss prosent av sluttlønn, gjerne 66 prosent. Gapet til hva innskuddspensjonistene har i vente, oppstår hovedsakelig fordi sparerentene er lave.

- Med titusener i manko hvert år blir det ikke lett å realisere drømmene. De kommer dårligere ut, nesten uansett hvor stor andel av lønnen som settes av på pensjonskontoen, sier Dalsbø.

Minstesatsen for innskuddspensjon er 2 prosent av lønn over 1 G (82.122). Høyeste sats er 5 prosent av lønn mellom 1 og 6 G (inntil 492.000 kroner) og 8 prosent mellom 6 og 12 G (inntil 985.000 kroner). G står for Grunnbeløpet i folketrygden.

Den lave avkastningen gir store utslag. Tabellene under viser hvor mye arbeidstagere med innskuddspensjonsordning må spare for å få «gullpensjon» på 66 prosent av sluttlønn.

Forutsetninger: Livsvarig pensjon fra folketrygden uten AFP beregnet på nav.no. Innskuddspensjon fra 1.1.2006, med 15 års utbetaling. Lønnsvekst 4 prosent, vekst i folketrygdens grunnbeløp (G) 4 prosent. Brutto sparerente 4 prosent minus 28 prosent skatt gir netto rente 2,88prosent . Skatt på pensjon med dagens regler 32,7 prosent.

Kilde: DNB LIV

- Titusener i sparing hvert år for å tette gapet, det gir jo smalhans gjennom årtier?

- Det kan være. Poenget vårt er å understreke hvor viktig det er å komme i gang med pensjonssparingen tidlig, slik at pengene får tid til å forrente seg, sier Dalsbø i DNB.

Må spare selv. Bare de med lav lønn vil kunne opprettholde sin levestandard som pensjonister uten egen sparing; fordi folketrygden gir god dekning for denne gruppen.

Dalsbø sier at pensjonsreformen legger opp til at du også skal leve av egen sparing i alderdommen, ved siden av ytelsene fra folketrygden og tjenestepensjonen.

- Det er det mange som ikke har fått med seg. Bare 1 av 3 sparer til pensjon, viser mange undersøkelser. Mest sparer menn, høytlønte og høyt utdannede, sier Dalsbø.

Men sparing er ikke det samme som å sette penger i banken. Øyvind Røst i Dine Penger minner om at nedbetaling av gjeld er den beste form for sparing. Når boliggjelden er på et komfortabelt nivå, kan du begynne å sette av penger.

- Aksjesparing er spareformen som gir best avkastning over tid. Med aksjefond sprer du risikoen. Først de siste årene før du blir pensjonist, bør sparepengene på høyrente i bank.

Les også:Fondsskolen

- Ikke regn med arv. Dine Penger-eksperten sier samtidig at det ikke er et mål i seg selv å bli tidlig gjeldfri. Den som sparer til alderdommen, forsaker forbruk, gleder og opplevelser i dag.

- Er det vits i å spare så mye, for dem som har arv i vente?

- Mange vil arve, men vet aldri hvor mye og når. Mitt råd er ikke å regne med arv, men heller se på det som en bonus som kan bidra til en gylden alderdom, sier Øyvind Røst.

Om du setter 500 kroner i aksjefond hver måned fra 18-årsdagen, har du en million på konto når du blir 62 år. Sparer du fra 30-årsdagen, må du sette av en tusenlapp i måneden.

Hvis du ikke har en fet bankkonto den dagen du takker av på jobben, kan du ta opp lån med sikkerhet i boligen for å få bedre økonomi som pensjonist.

Arvingene får ikke like mye - men det unner de deg kanskje?

Les også:- Pensjonsgarantier er uansett tvilsomme

SLIK KAN DU LÅNE PÅ BOLIGEN

• Eldre kan ta opp lån med sikkerhet i egen bolig eller hytte, for å skaffe seg romsligere økonomi som pensjonister.
• Bankene gir fleksilån med pant i eiendommen, innenfor en ramme på 75-80 prosent av boligens markedsverdi.
• Innenfor denne rammen kan du ta ut penger til forbruk, litt etter litt. Du betaler bare renter av hva du tar ut.
• 5000 ekstra i måneden i ti år vil koste deg 600. 000 kroner pluss renter. Med en langsiktig rente på 5 prosent blir totalsummen ca. 790.000 kroner.
• Du kan også ta opp lån med bogaranti: LittExtra er et låneprodukt rettet mot boligeiere over 60 år, som tilbys av flere banker. Du får lån med pant i boligen og rett til å bli boende livet ut.
• Lånet er begrenset til 20-30 prosent av boligens verdi. Det utbetales som et større beløp, som en årlig sum eller som en kombinasjon, til du er 95 år.
• Du betaler ikke renter eller avdrag. Rentene tillegges lånet. Du får skattefradrag for rentene. Renten er 0,5-1,0 prosentpoeng høyere enn beste boliglån.
  
• Boligen selges når du flytter på sykehjem eller dør. Er verdien lavere enn lånet, dekker banken tapet, høyere verdi tilfaller deg eller arvingene.
  

SPARING GJENNOM LIVET

20–30 år

• Det er viktig at du reduserer sårbarheten i egen økonomi ved å øke egenkapitalen. Ellers kan du havne i gjeldskrise om du blir skilt, om du mister jobben eller boligprisene faller.
  
• Prioriter nedbetaling til gjelden er 75 prosent av boligens markedsverdi og du kan få bankens beste rente. Når du er kommet dit, kan du begynne å lukte på aksjefond.
  
• Hvis du har 5000 kroner igjen til sparing i måneden, etter at renter og forbruk er betalt, kan du for eksempel bruke 4500 til BSU/nedbetaling av gjeld og 500 til aksjefond.

30–50 år
Med rekkehus, stasjonsvogn, unger og bikkje er gjelden høy og økonomien stram. Prioriter fortsatt å nedbetale lånet.

• Allerede når gjeldsgraden (gjeld delt på brutto årsinntekt) er under fire, kan dere begynne å spare forsiktig i aksjefond.
• Når gjelden er kommet ned på et komfortabelt nivå, er en ideell fordeling av den månedlige sparingen 50 prosent i aksjefond og 50 prosent avdrag på lånet.
• Vurder fleksilån, når gjelden er under 75 prosent av boligens markedsverdi. Innenfor rammen kan dere fritt betale ned eller låne opp. Og dere har en buffer i den ledige kreditten.

50–67 år
Som 50-åring er du vel etablert i boligmarkedet. Du har fortsatt gjeld, men egenkapitalen er svært solid og lønnen høy. Du bør prioritere aksjesparing.

• I disse årene plasserer du gjerne mer enn halvparten av sparepengene i aksjefond. Så trapper du gradvis ned andelen frem mot pensjonisttilværelsen.
• Målet bør være at du er gjeldfri når du går av med pensjon. Spar gjerne 30 prosent av utbetalt månedslønn de siste årene i yrkeslivet.
• Også arv bør du bruke til nedbetaling av gjeld
• Er du gjeldfri og synes risikoen ved bare å spare i aksjefond blir for stor, kan du spare mer i bankinnskudd, pengemarkeds- og obligasjonsfond.