En fersk undersøkelse som Forbrukerrådet har gjennomført, viser at mange unge lett påvirkes til å ta opp boliglån på impuls og med høyere risiko enn nødvendig.

Som et eksperiment utsatte Forbrukerrådet 24 deltakere, som var på jakt etter sin første bolig, for styrt informasjon fra en person som deltakerne trodde var boliglånsselger.

Hensikten var å se hvor lett påvirkelige kundene var.

- Vi hadde en mistanke om at kundene ikke nødvendigvis velger det lånet som er mest fornuftig ut fra deres situasjon, men lett kan la seg påvirke. Dette fikk vi bekreftet, sier fagdirektør for finans, Jorge Jensen i Forbrukerrådet.

To faser
«Rådgivningen» var delt i to faser. I den første fikk boliglånsselgeren beskjed om å orientere kundene nøytralt og vise frem en lånepyramide der fastrentelån er tryggest og valutalån mest risikabelt.

Som følge av rådgivningen, valgte kundene i gjennomsnitt et boliglån med ett trinn høyere risiko enn de i utgangspunktet hadde tenkt seg.

Overtalt til valutalån
I den andre fasen var selgeren instruert til å selge mer, tone ned risikoen, og ikke vise risikopyramiden. En kunde ble faktisk overbevist om at valutalån var lurt.

I gjennomsnitt lot kundene seg overtale til å velge lån med to trinn høyere risiko enn de hadde tenkt seg på forhånd.

Slik rangerer Forbrukerrådet boliglånene i forhold til risiko:

- Vår undersøkelse viser at låneselger kan påvirke forbrukere til å velge mer risiko, selv om kunden i utgangspunktet er kritiske, forteller finans Jorge Jensen, fagdirektør for i Forbrukerrådet.

Dette viser at det er en ubalanse i boliglånsmarkedet som bør utjevnes. Derfor bør lånesøkerne møte objektiv og balansert informasjon i starten av søkeprosessen, mener Jensen.

Sjekket tre banker
Victoria Linnerud (25) og samboeren har nettopp kjøpt enebolig utenfor Bergen. De tok seg god tid og valgte et lån med flytende rente i Sparebanken Vest etter å ha sjekket med tre banker.

- Vi valgte det lånet vi syntes var best etter å ha besøkt alle bankene. Gunstig rente, behandlingstid og kundeservice var medvirkende, sier Victoria, som innrømmer at det var mye papirer å lese.

Hun tror mange unge kan være utsatt for å ta feil valg hvis de ikke er godt nok informert om bankuttrykk på forhånd, og ikke skjønner rekkevidden av de ulike lånetypene. Selv fikk hun og samboeren råd fra foreldrene.

- Vi har uansett tenkt at vi vil refinansiere etter hvert, og derfor valgte vi flytende rente. Fastrente er det vanskeligere å komme ut av, sier Linnerud.

Ubegripelige bankuttrykk
Jorge Jensen i Forbrukerrådet trekker frem flere grunner til at kundene lot seg påvirke:

De hadde høyere tillit til selgerens vurdering enn til sin egen. Mange bankuttrykk er dessuten ubegripelige for kundene.

Standarddokumenter som bankene bruker ved salg av boliglån, inneholdt flere ord og vendinger som boliglånskundene ikke skjønte.

Halvparten av tekstmaterialet var vanskelig å forstå for enkelte av de som var med i testen.

«Vederlagsfritt», «termingebyr», «rentetapserstatning», «overkurs», ble oftest merket som uforståelig.

Enkeltord som ble (rød)merket av testerne:

Disse ordene er viktige i forhold til forståelsen av selve låneavtalen, understrekes det i rapporten. Overkurs, underkurs og rentetapserstatning er viktig for å kunne vurdere om man vil inngå en fastrenteavtale.

Nominell og effektiv rente er sentralt for å kunne sammenligne betingelsene på lånet med andre tilbud.

Tidspress
Selve boliglånsprosessen er i tillegg ofte preget av et visst tidspress når forbrukeren har funnet en aktuell bolig. Det blir liten tid til å orientere seg i lånemarkedet fordi man må følge med på budrunden.

Å velge riktig boliglån ut fra ens egne forutsetninger, krever både god tallforståelse og kjennskap til bankuttrykk, understrekes det i rapporten.

Bare 1 av 4 sjekker flere banker
De fleste boliglånssøkere får veiledningen om boliglån fra den banken som tilbyr boliglånet.

Men bare en av fire bankkunder undersøker flere alternative tilbydere før de bestemmer seg, viser en undersøkelse som professor Ellen K. Nyhus ved Universitetet i Agder tidligere har gjort.

Dette gjør kunden sårbar for påvirkning fra boliglånsselgere. Manglende regulering på området for boliglån, gjør kunder sårbare for banker som kanskje ikke har kundens behov i høysetet, ifølge Forbrukerrådets rapport.

LES OGSÅ:Må hjelpe barna inn i boligmarkedet

Tegn på selgerstyrte lån
Forbrukerrådet har inntrykk av at boliglånsavdelingene i bankene er konservative og forsiktige miljøer, men mener likevel det er visse tegn i tiden som tyder på selgerstyrt salg av lån.

- Det er en høy andel lån som overgår rimelig betjeningsevne, det er ikke til det beste for unge boliglånskunder. Andelen av avdragsfrie lån er også høy, og salg av fastrentelån er beskjedent i forhold til hvor ofte det er hensiktsmessig, mener Jorge Jensen.

Han mener bankenes frarådningsplikt i for liten grad brukes.

Forbrukerrådet regner med at enkelte forbrukere som får slike lån, egentlig ikke ønsker de produktegenskapene som følger med.

Bankens kompetanseovertak
- Selgeren har et kompetanseovertak i kundesamtalene. Dermed ligger forholdene til rette for at bankene kan misbruke sitt kompetansefortrinn til å selge boliglån som ikke er gunstigst for unge boliglånskunder. Dersom det vokser frem en useriøs kultur eller praksis, ligger veien åpen for råsalg, mener Jorge Jensen.

LES OGSÅ:Banken rir to hester

Forbrukerrådet har laget ni råd til bransjen for informasjon før kontraktundertegnelse, her er noen:

* Klar og tydelig informasjon, ikke for mye
* Informasjon om gebyrer, tilleggsutgifter og hva som kan endres
* Informasjon om angrerett og klagerett
* Informasjon om nøkkeltemaene så forbrukere raskt får et overblikk
* Upartisk informasjon om viktige begreper og sammenhenger
* Kostnadsinformasjon bør formidles i hele tall eller eksempler
* Informasjon om retten til å skifte bank og eventuelt kostnader ved bytte

Vil ha flere regler for lån
Forbrukerrådets test er inspirert av en undersøkelse fra EU-kommisjonen som gjaldt salg av spareprodukt.

I dag er reguleringene på salg av boliglån langt mindre omfattende enn de som gjelder for salg av spareprodukter.

Det bør det bli en endring på, mener Forbrukerrådet, som vil ha strengere regler for salg av boliglån for å redusere bankenes muligheter for råsalg av lån.

LES OGSÅ:Får ikke lov til å gi unge lån

Finansnæringen uenig
- Vi kjenner oss ikke igjen i kritikken fra Forbrukerrådet. Bankene har samme interesse som kundene i at de skal kunne betjene sine boliglån, sier Leif Osland i Finansnæringens Hovedorganisasjon, FNO.

Ifølge Osland er bankene pålagt omfattende informasjonsplikt i finansavtaleloven samt plikt til å frarå låneopptak som ikke passer med kundens økonomiske situasjon.

Bankene gjennomfører grundige kredittvurderinger og tapene på boliglån i bankene i Norge har i lang tid vært veldig lave.

- Informasjonskravene er så omfattende at lånedokumentene også nødvendigvis må bli omfattende. Derfor er det viktig med en god rådgivningssamtale der det mest vesentlige blir trukket fram.

LES OGSÅ:Unge får bedre lånerente

Men Osland innrømmer en ting:

- Det er helt sikkert rom for å bedre informasjonen, ikke minst med tanke på at mange unge mangler god kunnskap om personlig økonomi. Dette er noe av bakgrunnen for at vi ønsker at personlig økonomi i større grad bør inn i skoleverket, sier han.

Han er kritisk til Forbrukerrådets fremstilling av at fastrentelån er best:

- I undersøkelsen framgår det at en del som i utgangspunktet ønsket fast rente endte opp med flytende rente etter rådgivning. Det er ulike oppfatninger om hva som er mest risikabelt av fast og flytende rente. Det er tradisjon i Norge for å velge flytende rente, mens flere burde velge fast rente. I det lange løp har det vist seg at det har vært lønnsomt å velge flytende rente i Norge, understreker Osland.