Uke 35: Eksperten svarer
Avholdt 31. August 2018

Uke 35: Eksperten svarer

SPESIALTILBUD TIL ABONNENTER AV DINE PENGER+ ABONNENTER: Hver uke kan du få svar på spørsmål i nettmøter med Hallgeir Kvadsheim. Du kan spørre om hva du vil innen privatøkonomi: sparing, skatt, aksjer, forsikring, fond, lån og renter, arv, boligjus, samlivsjus med mer. Det er bare abonnenter på DINE PENGER+ som kan lese svarene, men alle kan stille spørsmål. (PS: Husk at spørsmålene og svarene kan leses av flere, så ikke legg inn private detaljer).

  • Er det et stort krakk på trappene?

    Innsendt av: Nysgjerrig

    Jeg ønsker å spare i fond, men tenker på hva som skjedde i tidligere tider. Kan man tape pengene i et stort børskrakk?

    Hei!

    Det fine med å spare i (brede) aksjefond, er at man ikke kan miste alle pengene. Selskaper kan gå konk og dets aksjer miste all verdi i en krise eller krakk, men et fond vil kanskje bare eie 2-3 % av disse aksjene, noe som gir mindre utslag på dine andeler. Men, for all del: I tidligere krise- og krakktider, har enkelte fond mistet 30-50 % av verdien i løpet av få måneder. Så du må ha nerver til å stå i mot slike bølgedaler for å være fondssparer. Over tid er det nettopp tid, ikke timing, som gir de største gevinstene for vanlige sparere. De som har tapt 30-50 % av sine verdier som fondssparere, er stort sett de som mistet trua og hoppet av midt i den verste krisen.

    Hallgeir

  • Pengebruk

    Innsendt av: Ole Henrik Lileng Karlsen

    Hei! Er det lurest å spare pengene, eller bruke de?

    Hei

    Noen ville kanskje sagt at problemstillingen er banal: at det alltid er mer lurt å spare enn å forbruke penger. Men det blir for lettvint. Jeg antar her at du mener bruke i betydningen forbruke, ikke investere. For en investering vil ofte være "lurere", rent økonomisk, enn å bruke pengene. Og jeg forutsetter her at man allerede har nok til vanlig forbruk av mat, klær etc. Det er ditt "ekstraforbruk" man snakker om. Ellers måtte man diskutert om det var lurere å spare enn å sulte...

    Så problemstillingen koker kanskje ned til følgende: Hvilken nytte har du av pengene i dag, målt mot (litt mer) penger om 1 år, 10 år, 20 år? For sparing er jo for en stor del utsatt forbruk. Man ofrer en Syden-tur i dag for å å få en litt fjongere ferietur om 1, 10 eller 20 år. Men vil du ha en høyere nytte av den turen om lang tid, enn du har av å kunne reise her og nå? Det er spørsmålet du bør stille deg. Dette er en type problemstilling som bankene underkommuniserer i sin higen etter å få deg til å sette av mest mulig sparepenger i dag. For all del, "problemet" for svært mange nordmenn er ikke at de sparer for mye, tvert imot. Men for å eventuelt lykkes i å spare mer og bedre, tror jeg det er lurt å tenke litt på hvorfor og hva du sparer til. For da kan du komme til at , ja, jeg vil heller ha råd til å dra til New York om fem år enn en ny tur til London i år. Så svaret på (mange) slike spørsmål, besvarer egentlig ditt hovedspørsmål.

    Hallgeir

  • Aksjefond/rentefond

    Innsendt av: Simmy

    Hei. Hvordan sammensetning anbefaler du av disse to aktivaene? Nordnet Norge går høyt ut og sier en bør ha 100 % akjsefond sålenge en har en lang tidshorisont, men dette lar en ikke rebalansere ved et evt krakk slik at man kan kjøpe billigere aksjer i dårlige tider. Jeg tenker kjøre 80/20 AF/RF. Hva er dine tanker rundt dette?

    Hei

    Ja, hvis tanken er å være en mer aktiv aksje/fondssparer, kan det være greitt å ha noe rentepapirer som å kunn snu seg rundt. Jeg tror imidlertid ikke at du på sikt vil tjene mer på en slik strategi enn å kjøpe 100 % i gode og dårlige tider, men det spørs litt på hvordan du definerer deg selv om sparer og hvor mye tid og innsats du vil legge i det. Generelt er det vanskelig å gi en optimal fordeling uten å kjenne din totaløkonomi, og, ikke minst, alder. Men er du under 50 og har mer enn 10 års sparehorisont, ville jeg nok gått for 100 % aksjer. Analyseselskapet Gabler anbefaler følgende anbefaling for pensjonssparere 40-55 år;

    55 prosent globale indeksfond
    15 prosent norske aksjefond
    10 prosent aksjefond investert i nye markeder
    10 prosent norske rentepapirer
    10 prosent globale rentepapirer

    Etter 55 år kan du begynne å trappe ned aksjeinvesteringer, og trappe opp renteinvesteringer, ifølge dem.


    Hallgeir

  • 20 år og pensjons sparer

    Innsendt av: Bjørn

    Hei har 100 000 Kr per nå og sparer en 10k i måneden til andre investeringer. Ønsker å sette bort 100 000kr til pensjon med horisont på 40 år. Er veldig mye og velge mellom for en uerfaren 20 åring. Hva ville du gjort om du skulle spart 100 000kr til pensjon med en horisont på 40- år?

    Hei

    Jeg ville først og fremst forsikret meg om at jeg vil ha nok egenkapital til fremtidige boligkjøp. Det er kjipt om de 100 000 kr du har låst i pensjonssparing, kanskje gjør at du må ta til takke med en bolig som er litt mindre eller dårligere enn du ønsker, som følge av bankenes krav til egenkapital (banken kan ikke bruke annen sparing som pant, med unntak av BSU-kontoen).

    Selv om det kan være fristende å gå for IPS med så lang sparehorisont, ville jeg nok holdt sparingen mest mulig fri, av samme begrunnelsen som overfor. Med IPS binder du deg til å ikke røre innskuddet før du blir 62 år, tidligst. Men hvis du er rimelig sikker på at dette er midler som kan ligge i årevis, og din jobbpensjon ikke er mer enn middels god, ville jeg nok satt pengene i et globalt indeksfond. Du finner gode alternativer listet opp hos Dine Penger

    Hallgeir

  • Start BSU eller aksjefond til barn

    Innsendt av: Johannes

    Min 8 år gamle sønn har 50.000 på sparekonto og 100.000 i aksjefond fra før. Han arver nå kr. 50.000. Bør disse settes på Start BSU i DnB til 3,2 prosent rente eller i aksjefond (hvilket aksjefond, har Skagen Global og kontiki fra før?).

    Hei

    I Start BSU låser han beløpet i veldig lang tid, selv om den risikofrie renta er god. Og han har allerede 50 000 plassert på bankkonto,

    Vi snakker jo om 10-20 års sparehorisont her, så jeg ville nok puttet arven i aksjefond. Gjerne et globalt indeksfond, du finner gode alternativer listet opp i Dine Penger hver måned i fondsoversikten

    Hallgeir

  • Statistikk på ukedag og tidspunkt i måneden for salg/kjøp av fond

    Innsendt av: Kjersti

    Hei. Har noen fond som har gått bra,og tenkte å selge for å reinvestering gevinsten i nye andeler (ikke samme fond). Er det noen statistikk som tilsier at noen ukedager er mer gunstige for kjøp og salg enn andre? F eks vil kanskje mange sikre seg mot slutten av uken,og da er det bedre å kjøpe? Mens det i begynnelsen av uken kanskje er mange som kjøper, for å ta del i ukens utvikling (hvis gode nyheter om Trumf ;) )? Like så med måneden? Lønningsdag osv (økt kjøpekraft/minket kjøpekraft)?

    Hei

    Jeg ville nok ikke sett meg blind på statistikk på slike transaksjoner, særlig ikke når du skal kjøpe og selge i samme marked. Jeg tror variasjonene på ukedager er svært små, men det fins noen utslag på f eks siste uke før nyttår, hvor mange selskaper og banker selger og kjøper aksjer for å tilpasse porteføljen og balansen til årsslutt.

    Og september er faktisk en dårlig måned, iallfall på Oslo Børs. Så, hvis man tror på statistikken, kan man selge i begynnelsen av måneden og kjøpe på slutten. Men, gjorde du dette i fjor, hadde du gått glipp av over 5 % avkastning!

    Så jeg ville nok gitt blaffen i statistikken og kjøpt og solgt samtidig

    Hallgeir

  • Shorting av aksjer - hvordan oppgi i skattemeldingen

    Innsendt av: Stig Hort

    Etter å ha kommer over omtale av «Huddlestock» bestemte jeg meg for å forsøke denne «crowd investeringsplattformen» med en liten andel av min investeringsportefølje (ca 2%). Jeg oppdaget for sent at Huddlestock ikke har innberettet til Skatteetaten for 2017 (jeg trodde alle måtte gjøre dette). De fleste posisjonene jeg har tatt har vært «long» og deise passer fint med skattemeldingen. Men hvordan skal jeg føre gevinst / utbytte og formuesverdi av en short posisjon? Da stemmer ikke skjemaene lenger?

    Hei

    Ta kontakt med Huddlestock. Det er mulig de ikke har krav om å rapportere inn posisjonene som følge av at de har en mer nøytral "mellommann"-rolle i handlene, men jeg vil likevel tro at de sitter på kompetanse på hvordan de ulike ordrene skal føres.

    Hallgeir

  • Spare tips

    Innsendt av: Per

    Hei! Trenger litt tips mtp prioritering. Vi er samboere på 26 og 27 år. Hun er i fast jobb med inntekt på 500 000, jeg går fra 100% stilling ned til 57% og går ned til en inntekt på 400 000,- pga studier. Har valgt å søke opp fullt lån til lånekassen for å sette dette på egen konto. Vi har ingen barn, heller ingen planer om det før jeg er ferdig om 3 år. Vi kjøpte vår første leilighet ilag nå etter å ha bodd ilag i 1 år. Jeg fikk solgt leiligheten min nå og sitter med 350 000,- etter salget. Leiligheten vi har kjøpt som vi tar over i desember er finansiert med BSU kontoene våre hvor vi har fått ordnet med den nye regelen at de ikke sprekker kontoen men lar oss bruke det som står inne på den. Nye utgifter på lånet vil være 12000,- i mnd fordelt på hver av oss. Belåningsgraden er på ca 85% av verdi på boligen. Pensjonssparing har vi begge to via jobb hvor de sparer 5% for hun og 7% for meg. Vi har ingen annen kredittgjeld, alt av møbler osv er betalt. Vi har kjøpt oss ny bil hvor vi har full finansiert den da vi tar høyde for lav verdi tap de neste årene, en hyundai kona electric. Denne får vi om 1 uke. Utgifter på den i måneden er på 3800,- Det jeg lurer på er: Bør vi fortsette å spare 25 000,- på BSU hvert år? Er det lurt for oss og begynne å spare i fond nå? Hvilke andre ting bør vi tenke på? Hvor mye er lurt å spare opp i buffer?

    Hei Per!

    Jeg synes dere allerede har en svært god plan for privatøkonomien deres. Når det gjelder videre prioritering, ville jeg gjort følgende:
    1. Bufferkonto: Fyll opp med iallfall èn månedslønn til uforutsatte utgifter
    2. Spar i BSU: Fyll opp kvoten på 25 000 hver årlig. (hvis det blir vanskelig å gjøre både 1. og 2. i år, ville jeg brukt litt mer tid på 1. for å kunne fylle opp 2. i år
    3. Fondssparing: Hvorvidt dere bør sette av penger i aksjefond, beror på tidshorisonten. Kanskje dere skal kjøpe ny bolig innenfor fem år? I såfall ville jeg spart i lavere risiko, f eks BSU 2.0, hvis ordinær BSU allerede var fylt opp. Dere har uansett gode pensjonsordnininger, så jeg ville ikke prioritert det foreløpig.

    Hallgeir

  • Valg av fond

    Innsendt av: Espen

    Hei Vil man være godt nok dekket ved å velge kun KLP Aksjeglobal indeks V eller bør man ta med fremvoksende markeder? Hvilken fordeling vil du i så fall anbefale mellom disse to? Ser at de globale fondene er veldig USA tunge. Bør man ha mindre penger plassert i USA enn det er i globale fond?

    Hei

    Analyseselskapet Gabler anbefaler følgende fordeling for personer 40-55 år som sparer til pensjon:

    55 prosent globale indeksfond
    15 prosent norske aksjefond
    10 prosent aksjefond investert i nye markeder
    10 prosent norske rentepapirer
    10 prosent globale rentepapirer

    De plasserer med andre ord iallfall 10 prosent i nye markeder, noe jeg synes virker fornuftig, for du har helt rett i at en globalt indeksfond er mye vektet i USA.

    Hallgeir