Nå går vi inn i en ny bankvirkelighet – kan utløse et ras av ferske tjenester

– Er man bank og vil være med videre, er man nødt til å innrette seg, sier Christoffer Hernæs i Sbanken.

Fra og med lørdag 14. september må alle norske banker være teknisk klare for EU-regelverket PSD2, også kalt betalingsdirektivet. 

Det betyr at de må åpne opp for at tredjepartsaktører får tilgang til alle dine kontoer som du kan betale fra – altså ikke pensjonskontoer, for eksempel – såfremt du som kunde har tatt initiativ til dette. PSD2 muliggjør først og fremst to ting: At disse aktørene får se saldo og at de kan initiere en betaling. 

Slik forsvinner monopolet som bankene har hatt på sitt eget brukergrensesnitt. Tanken er at dette skal legge til rette for innovasjon i banksektoren. 

Christoffer Hernæs, direktør for IT og forretningsutvikling i Sbanken, mener betalingsdirektivet markerer et skifte i bankvesenet. 

– Dynamikken endrer seg fra at hovedbanken har den viktigste rollen til at favorittbanken får det, sier han.

– Med dette direktivet kan du velge hvilken tjeneste du selv ønsker for daglige gjøremål, avhengig av hvilket grensesnitt du foretrekker. Du kan velge én favoritt, eller du kan spre oppgavene utover flere aktører. Dermed kommer brukeropplevelse til å bli et stadig viktigere element fremover.

HØSTTILBUD: Prøv Dine Penger+ i 3 måneder for 69 kroner

Christoffer Hernæs, direktør for IT og forretningsutvikling i Sbanken
Christoffer Hernæs, direktør for IT og forretningsutvikling i Sbanken
Foto: Morten Wanvik

Hernæs mener det blir essensielt for banker å møte PSD2-regelverket ved å gjøre seg selv til en tredjepartsaktør. 

– Er man bank og vil være med videre, er man nødt til å ta den rollen. At norske banker nyter så høy tillit som de gjør, gir et stort konkurransefortrinn og tilsier også at det vil være uklokt å la være. 

Ved siden av de etablerte institusjonene, er det grunn til å forvente at det vil vokse frem flere nye tilbud og tjenester som benytter seg av mulighetene PSD2 byr på. Selv om det kreves konsesjon, er det som forbruker verdt å bruke sunn fornuft når det kommer til ukjente betalingstjenester, poengterer Hernæs.

LES OGSÅ: Jons «34-årsgave» fra banken: BSU-renten gikk fra 3,60 til 0,75 prosent (+)

En del av kravene i PSD2-direktivet er Sterk kundeautentisering (SKA), som også skal tre i kraft 14. september.

Det europeiske banktilsynet (EBA) og de nasjonale tilsynsmyndighetene har imidlertid konstatert at mange av aktørene; kortutstedere, kortinnløsere og netthandelssteder ikke vil rekke å ha tilrettelagt sine løsninger i tråd med kravene om sterk kundeautentisering innen den tid.

– For å unngå negative konsekvenser for brukere som betaler med kort når de handler på nett, har EBA gitt de nasjonale tilsynsmyndighetene mulighet til, på visse betingelser, å ikke måtte håndheve kravene til sterk kundeautentisering for en begrenset tidsperiode, forklarer Olav Johannesen, seksjonssjef i IT og betalingstjenester i Finanstilsynet.

– Finanstilsynet legger til grunn at aktørene i det norske markedet så raskt som mulig tilpasser seg kravene til SKA. Imidlertid vil det kunne ta tid før alle aktørene EØS-området har tilpasset seg kravene til SKA. For at betalinger hos disse aktørene ikke skal bli avvist av kortinnløser og/eller kortutsteder, legger Finanstilsynet til grunn at disse fortsetter dagens praksis i den begrensede perioden.

– EBA vil senere i høst fastsette og publisere sluttdato for den begrense perioden. Kortutstedere, kortinnløsere og netthandelsvirksomheter kan derfor få utsatt frist, inn til sluttdatoen som EBA senere vil publisere, for å ferdigstille og implementere SKA for kortbetalinger ved netthandel.

I dag praktiseres foretakets gjeldende sikkerhetspolicy med å akseptere eller avvise ikke-SKA transaksjon.

For omtrent ett år siden publisert PwC en rapport som hevdet at bankene venter til ellevte time med å gjennomføre endringene som må gjøres i henhold til PSD 2.

– Denne utsettelsen kommer ikke som noen overraskelse. Det er flere faktorer som bidrar til at dette er en stor forandring, herunder at dette er en stor forandring som skal fungere på tvers av landegrenser og banker, i tillegg til at det er et risikofylt prosjekt, sier Lars Erik Fjørtoft, ansvarlig partner for PwCs enhet Risk Advisory fagekspert på fintech.

Han peker blant annet på at EBA og andre myndigheter har laget spesifikasjonene for SKA, såkalte Regulatory Technical Standards (RTS) som en årsak. Han legger også til at dette ikke er noen enkel oppgave med tanke på at det skal fungere på tvers av banker i Europa. I tilegg trekker Fjørtoft frem at det å åpne opp kontoene for tredjeparter er risikofylt, og kan føre til ustabilitet i betalingssystemene som følge av at kjeltringer sannsynligvis vil prøve å finne nye måter å stjele penger på, og at det generelt vil bli flere aktører som ønsker tilgang.

Likevel understreker han den positive forandringen lovforslagene har med seg.

– PSD2-diskusjonen har i seg selv ført til en «open banking»- bevegelse som blåser over Europa med stor kraft. Alle ser på hvordan de kan samarbeide og gi bedre tilgang på informasjon i for eksempel nettbanker og mobilbanker.Vi forbrukere får en god del av fordelene uavhengig av om det blir en utsettelse eller ikke.

Spiff er blant aktørene som ser nye muligheter fra og med lørdag. 

Spareappen deres har riktignok helt siden lanseringen i mai i fjor vært koblet opp til et kjernebanksystem som i praksis tilsvarer PSD2-teknologien, men ikke alle banker har gjort seg like tilgjengelig, forteller gründer og daglig leder Carl-Nicolai Wessmann. 

Spiff-gründer Carl-Nicolai Wessmann.
Spiff-gründer Carl-Nicolai Wessmann.
Foto: Spiff

– Dette er definitivt en viktig dato. En rekke brukere har fortalt oss at det de først og fremst ønsker er å kunne bruke sin egen bank i Spiff, så PSD2 er en viktig regulering som kommer til å åpne opp for mer brukervennlighet. 

– Kommer dere til å intensivere markedsføringen fremover? 

– Jeg håper det blir naturlig. Våre planer er å vokse betraktelig, vi sikter mot å være nummer én på sparing både i Norge og i Norden, og jobber knallhardt mot det. 2020 blir utvilsomt et veldig spennende år.

Også danske Spiir ser med spenning mot den nye hverdagen. De lanserte sin app i sommer uten all verdens brask og bram. Den baserer seg på en egen løsning for innhenting av informasjon, men gründer og daglig leder Rune Mai sier han er positiv til å ta i bruk PSD2-brukergrensesnitt, noe som vil være en rimeligere løsning. 

Rune Mai, administrerende direktør i Spiir
Rune Mai, administrerende direktør i Spiir
Foto: Spiir

– Dette er en enorm milepæl, og ikke bare for oss. Alt handler om lettvinthet og det er det PSD2 skal hjelpe med. 

Appen Spiir henter inn informasjon om kontoen din, kategoriserer utleggene og gir deg oversikt over hva du bruker penger på. Det skal gjøre deg mer bevisst egen privatøkonomi og motivere til mindre sløsing. 

– Si at du vil dra på skiferie, festival og samtidig gå på byen hver helg. Med Spiir innser du at det ikke går opp, så derfor har vi sparemål som skal hjelpe deg til å bruke penger på det som virkelig betyr noe for deg, sier han. 

I første omgang vil altså PSD2 omfavne betalingskontoer. Det betyr at en aktør som Renteradar.no foreløpig ikke får noen drahjelp fra EU-direktivet. 

De har utviklet en egen løsning for innhenting av informasjon om boliglånet til brukeren. Deretter sammenligner Renteradar brukerens lånebetingelser med hva konkurrerende banker kan tilby, synliggjør hva kunden kan spare ved å bytte, og lar kunden med ett klikk prute med banken ved å referere til beste tilbud. Med tiden er planen å kunne la brukerne flytte lånet gjennom tjenesten. 

– Vi jobber for å gjøre boliglånsmarkedet mer oversiktlig og lånekundene mer bevisste. Man leser fra tid til annen skrekkartikler om lånekunder som betaler nesten dobbelt så mye som nødvendig, det synes vi ikke er greit, sier gründer Fredrik Stang Heffermehl. 

Han kaller PSD2-markeringen «starten på noe veldig spennende», men håper på mer. 

– Dette er en god start, men det er langt igjen og bankene sitter fremdeles og ruger på det meste av data. De har ikke åpnet opp for mer enn akkurat det de må – så for øyeblikket får man ikke tilgang på boliglånsinformasjon gjennom PSD2-teknologien. Det håper jeg de vil åpne for på lengre sikt.

Høsttilbud: Prøv Dine Penger+ i 3 måneder for 69 kroner!

28 privatøkonomi-apper du bør sjekke ut


Enten du ønsker å gjøre hverdagen lettere og billigere med budsjett, handlelister eller enklere betalingsløsninger, har vi forslag til hvilke apper du bør laste ned på mobilen din. Les saken

Disse bank-appene lærer barna dine om økonomi


Apper, digitale læringsopplegg og sparegriser skal gjøre det lettere og morsommere å lære barna om smart pengebruk. Se hvilke verktøy de ulike bankene tilbyr. Les saken

Slik blir du millionær på bonuspoeng


I «gullstua» på Oslo Lufthavn Gardermoen koser Christian Jostad og Tore Dyrseth seg med gratis mat og drikke før avreisen til Miami, med billetter på forretningsklasse foran i kabinen. De er millionærer på bonuspoeng. Les saken